Guia do Crédito Habitação
Comprar Casa implica, na maioria das vezes, a contratação de um crédito habitação junto de uma instituição financeira. Este é provavelmente um dos compromissos mais importantes na sua vida, por isso, é importante perceber como funciona o processo de contratação de um Crédito Habitação
Etapas da contratação do Crédito Habitação UCI
Como contratar um Crédito Habitação
- Antes de mais analise o impacto da prestação do Crédito Habitação juntamente com os outros encargos no seu rendimento mensal. Analise o valor da prestação numa perspetiva a longo prazo. Pondere riscos futuros como a subida das taxas de juro ou uma eventual redução do rendimento familiar.
- A Instituição Financeira pode ajudá-lo a avaliar os encargos com o seu empréstimo e apresentar-lhe diferentes cenários. Através da FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) entregue com a simulação poderá comparar as diferentes características e custos e fazer uma avaliação completa da proposta.
- Para a análise do pedido de empréstimo a Instituição Financeira necessita de recolher alguma informação e documentação:
- - Rendimento Mensal, Profissão e Vínculo Profissional.
- - Composição do Agregado Familiar.
- - Numero de Proponentes do Empréstimo.
- - Se apresenta Fiadores.
- - Poupança e Encargos com outros Créditos.
- - Cumprimento no pagamento das Prestações de outros Empréstimos.
- - Relação entre o Montante de Empréstimo e o Valor de Compra / Avaliação.
- - Consulta das Responsabilidades de Crédito junto do Banco de Portugal.
- - Documentação e informações do Imóvel a adquirir.
- Após a decisão da operação é realizada a avaliação do imóvel e as buscas registais para verificação dos aspetos legais relacionados com o imóvel e com a transação.
- Com a aprovação do empréstimo são emitidas as cartas de aprovação ou cartas de oferta que confirmam as condições finais do empréstimo. Juntamente com estas cartas é entregue uma nova FINE das condições do empréstimo e uma minuta do contrato. A minuta deverá refletir as condições que constam na FINE.
- Após esta fase iniciam-se os preparativos para a realização da escritura com a marcação da data de realização mesma e preparação da documentação.
Características do Crédito Habitação
Finalidades do Crédito Habitação
As Finalidades do Crédito Habitação poderão ser Aquisição, Construção e Troca de Casa para uso como habitação própria permanente ou secundária.Taxas de Juro
Pode optar por 2 tipos de taxas de juro:
Taxa de Juro Variável: é uma taxa de juro indexada à Euribor (taxa de juro interbancária de referência, calculada diariamente, com base na média aritmética das taxas interbancárias da Zona Euro.
Taxa de Juro Fixa: corresponde a uma taxa de juro fixa acordada com a Instituição Financeira para um determinado período de tempo. Após o período de taxa fixa é aplicável a taxa de juro variável, indexada à Euribor.Tipos de Prestação
Pode optar por 3 tipos de prestação:
Prestações Constantes: o valor da prestação mantém-se constante sempre que não ocorram variações na taxa de juro (para os empréstimos indexados à Euribor). A prestação é constante mas a componente de juros e capital a pagar não é necessariamente igual. Nas primeiras prestações a componente de juros é mais elevada, mas ao longo do tempo a componente de capital vai aumentando.
Prestações Fixas: o valor da prestação é fixa durante o período acordado, mesmo que a taxa de juro varie ou as condições do mercado se alterem (para empréstimos indexados à Taxa de Juro Fixa).
Prestações com Carência de Capital: durante um período inicial acordado são pagos apenas juros, não havendo amortização de capital do empréstimo. Por esse motivo a prestação com carência de capital e mais baixa na fase inicial do empréstimo. Após o período de carência as prestações passam a ser de capital e juros o que pode significar um aumento brusco no valor da prestação a pagar.MTIC
Sigla para Montante Total Imputado ao Consumidor, que inclui o montante do empréstimo, mas também todos os outros custos associados ao crédito habitação (juros, comissões bancárias, impostos e outros encargos) que serão pagos ao longo do empréstimo.
Spread
O spread é uma componente da taxa de juro do empréstimo. O valor do spread é estabelecido pela instituição de crédito, caso a caso, em função do risco de crédito dos clientes, da relação entre o montante de empréstimo e o valor de compra / avaliação do imóvel e das garantias apresentadas. O spread não é a única variável relevante para comparar propostas de crédito diferentes, por isso deverá comparar também o valor da TAEG (Taxa Anual de Encargos Efectiva Global) e os custos totais de cada proposta.TAEG (Taxa Anual de Encargos Efectiva Global )
A TAEG deve ser utilizada para comparar diferentes propostas de crédito mas que possuam idênticas condições, designadamente montante, prazo, modalidade de prestação e seguros.Prazo do Empréstimo
Quanto mais curto é o prazo de reembolso do empréstimo, maior é o valor da prestação mensal, contudo como a amortização do empréstimo é mais rápida, no final o montante de juros efetivamente pagos é mais baixo. Num empréstimo com prazo mais longo, as prestações mensais são mais baixas, mas como a amortização do empréstimo leva mais tempo, o montante de juros a pagar é mais elevado.Reembolso Antecipado do Empréstimo
Durante a vigência do empréstimo é possível o reembolso total ou parcial do empréstimo. Para tal é geralmente cobrada uma comissão: nos contratos com taxa de juro variável a comissão poderá ser até 0,5% do valor reembolsado. Nos contratos com taxa de juro fixa a comissão pode ser equivalente a 2% do capital reembolsado.Informação Durante a Vigência do Contrato
Durante a vigência do empréstimo a instituição de crédito deverá disponibilizar um extrato mensal para acompanhar a evolução do empréstimo e que possui as seguintes informações:- - Montante de Capital em Dívida.
- - Número, data de vencimento, valor e taxa de juro nominal da próxima prestação.
- - Comissões e despesas a pagar na próxima prestação.