Sabe o que é o seguro de vida do crédito habitação? É obrigatório? E para que serve? O que deve saber antes de avançar? Saiba tudo isto e muito mais neste artigo!
Se está a pensar comprar casa e vai recorrer a um empréstimo é possível que já se tenha perguntado, ou até mesmo que o banco já lhe tenha falado, no seguro de vida do crédito habitação.
Saber como funciona o seguro de vida do crédito habitação pode ajudá-lo a perceber porque deve considerar a sua contratação e como pode escolher a opção mais adequada para o seu caso.
Mas primeiro vamos às principais dúvidas sobre o seguro de vida do crédito habitação.
É obrigatório contratar um seguro de vida com o crédito habitação?
Não é obrigatório, mas nem todos os bancos lhe vão dar a possibilidade de prescindir deste seguro. É muito provável que a maioria dos bancos considere seguro de vida crédito habitação como um requisito mínimo para conceder o financiamento, no entanto não é obrigatório que contrate o seguro proposto pela instituição de crédito.
Se o seguro de vida for um requisito para o empréstimo, então a entidade financeira está obrigada a informá-lo antes da contratação e terá de aceitar outro seguro de vida crédito habitação caso o cliente não pretenda contratar o proposto pelo banco. O único requisito é que este seguro cumpra as mesmas condições/coberturas do seguro exigido pelo banco.
Tome nota, para que não fiquem dúvidas sobre os seguros do crédito habitação. Só há um seguro que é obrigatório por lei com o crédito habitação: o seguro de incêndio do imóvel, que geralmente está incluído no seguro multirriscos habitação. O seguro de vida crédito habitação não sendo obrigatório, pode ser condição necessária para a aprovação do empréstimo.
Além disso, as entidades financeiras também podem fazer depender as condições financeiras do empréstimo (por exemplo o spread ou a taxa de juro) da contratação do seguro proposto pelo banco. Isso pode acontecer na generalidade dos bancos, no entanto há exceções, como a UCI, em que a escolha dos seguros não afeta as condições do empréstimo.
Resumindo, não está obrigado a contratar o seguro de vida proposto pelo banco, nem sequer a ter um seguro de vida no crédito habitação caso a instituição não o exija como obrigatório. Mas isso não quer dizer que não possa ser útil, ou até mesmo recomendável, que contrate um seguro de vida com o crédito habitação.
Porque é importante ter um seguro de vida crédito habitação?
O seguro de vida do crédito habitação é como uma espécie de cinto de segurança, caso algo corra mal. É uma forma da instituição garantir que o empréstimo fica pago e, para quem contrata, uma forma de garantir que não fica com uma dívida ao banco ou perde a casa.
Se tem dúvidas sobre os benefícios de contratar um seguro de vida com o crédito habitação, pense nas seguintes questões:
- Há pessoas que dependem financeiramente de si?
- Se alguma coisa lhe acontecer, o seu agregado familiar poderá continuar a suportar o encargo com o crédito?
- Em caso de morte, quer que os seus herdeiros fiquem com as suas dividas? E eles poderão suportar esses encargos?
- 4. Em caso de uma incapacidade que o impeça de trabalhar, poderá fazer face aos encargos com a habitação?
A utilidade do seguro de vida no crédito habitação não pode ser medido apenas pelo seu custo mensal, mas pela tranquilidade que lhe pode oferecer a si e à sua família.
A decisão não deve ser tomada apenas com base na ideia de que "o seguro não vai servir para nada", mas porque é um bom princípio estar protegido, mais que não seja, porque estamos a falar da sua casa.
Se algo acontecer, por um infeliz acaso, é bom saber que isso terá o menor impacto possível na sua vida e dos seus familiares, e que estes vão poder continuar com os seus projetos e não vão perder a casa.
Como funciona um seguro de vida no crédito habitação?
O seguro de vida no crédito habitação é uma forma de prevenir o impacto económico que situações graves podem ter. Trata-se assim de um contrato que tem como coberturas principais, o risco de morte ou invalidez, e que garante o pagamento do empréstimo à instituição de crédito em caso de sinistro.
Os seguros de vida do crédito habitação têm assim uma função muito simples: assegurar o crédito e saldar o capital em dívida.
E o que pode ser esse algo?
Em primeiro lugar a morte. Ou seja, em caso de morte, a apólice salda a hipoteca em dívida para que esta não transite para os descendentes ou herdeiros. Evitando assim que estes tenham problemas financeiros ou tenham que entregar a casa.
À cobertura de morte, junta-se a cobertura de invalidez ou incapacidade para o trabalho. Caso sofra um acidente que o impeça de trabalhar ou de exercer a sua profissão, esta cobertura permite liquidar o valor em divida do crédito. Dessa forma já não terá de suportar mais o encargo com o empréstimo.
Como pode ver, os seguros de vida no crédito habitação são produtos muito específicos, com tarifas e coberturas próprias e com duração alargada, para acompanhar o prazo do empréstimo. Geralmente são válidos por um ano e renovados automaticamente enquanto o crédito existir, salvo em caso de sinistro.
Em relação ao capital seguro. este deve ser igual ao capital em dívida do crédito e o seu valor deverá ser atualizado automaticamente com a amortização do empréstimo. Aliás, esta é uma das obrigações da entidade financeira quando exige a contratação do seguro de vida para a concessão do crédito.
A instituição de crédito está obrigada a informar a seguradora sobre a evolução do montante em dívida do empréstimo para que o capital seguro seja atualizado e, consequentemente o seu prémio.
Esta atualização automática do capital em dívida é obrigatória quer o contrato de seguro de vida crédito habitação tenha sido celebrado através da seguradora proposta pelo banco, quer tenha sido feito numa seguradora escolhida pelo cliente.
De forma geral é assim que funciona o seguro de vida no crédito habitação. Mas existe mais uma particularidade do seguro de vida: o beneficiário do seguro é a instituição financeira.
O que significa isso?
Que é a entidade financeira que recebe o valor do seguro em caso de morte ou invalidez. Desta forma garante-se o cumprimento da função do seguro de vida no crédito habitação. Ou seja, que o dinheiro é usado diretamente para pagar o empréstimo.
Que opções de seguro de vida crédito habitação existem?
Como vimos anteriormente, as coberturas base do seguro de vida no crédito habitação são a morte e invalidez. Mas os seguros de vida associados ao crédito não são todos iguais, pois existem diferenças nas coberturas facultativas.
Destas coberturas, fazem parte a cobertura IAD (invalidez absoluta definitiva) e a cobertura ITP (invalidez total e permanente).
Vejamos as diferenças:
- A cobertura IAD, é uma opção mais económica, mas tem menos coberturas, aplicando-se apenas no caso de o segurado ficar total e definitivamente impossibilitado de exercer qualquer atividade remunerada e, além disso, que se verifique também a necessidade absoluta de assistência.
- A cobertura ITP, é geralmente um pouco mais cara, mas oferece mais proteção, ao aplicar-se a todas as situações de incapacidade para o exercício da profissão desde que se comprove uma incapacidade de 60% ou 66%.
Há modalidades de seguro de vida crédito habitação em que o capital assegurado poderá não corresponder à totalidade do valor do empréstimo, por exemplo, quando se contrata o seguro de vida do crédito habitação apenas com cobertura de 50% ou 60% do capital em dívida.
Estas situações poderão ser propostas pela instituição de crédito quando o crédito é solicitado por dois titulares. São seguros mais baratos, mas não cobrem a totalidade do capital em dívida para cada um dos titulares.
Por exemplo, num empréstimo com dois titulares, se o seguro for contratado a 50% para cada titular, se um dos titulares falecer o seguro apenas cobrirá 50% do capital em dívida. Pode ponderar esta opção, mas não se esqueça que, em caso de necessidade de ativar o seguro não ficará com a totalidade do crédito saldado.
Quanto vou pagar pelo seguro de vida do crédito habitação?
O valor do seguro de vida crédito habitação vai depender de vários fatores:
- O capital seguro;
- A idade,
- As coberturas opcionais (IAD ou ITP)
- Ou as coberturas extra (caso existam).
Tenha também em conta que no início do empréstimo, o capital segurado é igual ao valor do contrato, mas à medida que o tempo vai passando o valor do crédito vai diminuindo, tal como o capital segurado. Igualmente, também vai aumentando a idade da pessoa segurada, o que significa que o prémio também, aumenta com a idade.
Tenha em conta todos estes elementos ao analisar o valor a pagar pelo seguro de vida no crédito habitação.
Caso opte pelo seguro proposto pela entidade financeira, entre as obrigações de informação da instituição, estão:
- O dever de informar os valores do prémio de seguro a pagar;
- Qual o período de vinculação contratual;
- Quais as coberturas incluídas no seguro;
- Qual o valor do capital seguro;
- Quais as exclusões do contrato (incluindo doenças e patologias);
- Períodos de carência (caso existam);
- Outras características ou requisitos.
Em suma, as instituições de crédito têm de garantir que prestam informação de forma transparente sobre os seguros que propõem, assim como o dever de assegurar que os clientes têm, efetivamente, liberdade de contratar. Ou seja, não está obrigado a contratar um determinado seguro de vida crédito habitação proposto pelo banco, podendo sempre consultar o mercado e procurar um seguro que se ajuste melhor às suas necessidades e ao valor que pode pagar.
E se decidir avançar hoje com o seguro proposto pelo banco nada impede que mude de ideias amanhã. Por isso, pode sempre alterar o seguro de vida do crédito habitação.
Contratar o seguro de vida crédito habitação para melhorar as condições do empréstimo. Vale a pena?
Muitas pessoas contratam o seguro de vida do crédito habitação pela bonificação no spread ou na taxa de juro que a entidade financeira oferece, para melhorar as condições do empréstimo.
Leia ainda: Spread crédito habitação: será este o melhor indicador?
Juntar o seguro de vida ao crédito habitação parece uma boa ideia, mas tudo depende dos benefícios e custos.
Se a redução da prestação que se obtém pela bonificação das condições devido à contratação do seguro do banco for superior à diferença do custo do seguro contratado fora do banco, então pode compensar contratar o seguro com o banco. É questão de fazer as contas.
Na UCI, simplificamos as coisas. Para que não tenha de limitar as suas opções não fazemos depender as condições financeiras da contratação de outros produtos, como o seguro de vida crédito habitação. Assim, pode contratar o seguro que achar mais conveniente ou optar por uma das nossas soluções. De qualquer das formas isso não vai afetar as condições do seu empréstimo.
Para nós, o importante é que o seguro sirva para o proteger em caso de necessidade e que cumpra a sua função: cobrir o valor do empréstimo caso algo aconteça. Essa é a razão pela qual é recomendado contratar um seguro de vida crédito habitação.
Na UCI pode encontrar um seguro de vida à sua medida. Sabemos que não precisa de coberturas extra e que não vai precisar nunca, sabemos que o que precisa é apenas um seguro que cubra o empréstimo. E é exatamente isso que lhe oferecemos.
Quer saber mais sobre a nossa oferta de seguros? Fale connosco!